百行征信23日在深圳揭牌，“信聯(lián)”的神秘面紗就此揭開。面對近年來個人征信企業(yè)間“信息孤島”、個人信息濫采濫用等問題，人們對這個由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭、8家市場機構(gòu)入股的個人征信聯(lián)合機構(gòu)充滿期待。在“國字頭”協(xié)會的引領(lǐng)下，“信聯(lián)”能否將個人征信產(chǎn)品打造成行業(yè)的“國家標(biāo)桿”？

征信體系建設(shè)補齊短板

征信沒有覆蓋的領(lǐng)域，往往是詐騙風(fēng)險集聚的領(lǐng)域。“近年來，民間借貸中的不良現(xiàn)象多發(fā)，與個人征信體系不完善直接相關(guān)。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，與此同時，普惠金融服務(wù)對象普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，未有效納入央行征信等傳統(tǒng)征信，這對金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)形成一定制約，需要市場化個人征信體系建設(shè)補齊短板。

為此，2015年人民銀行同意芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。經(jīng)過兩年多的積極探索，8家機構(gòu)聯(lián)合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，共同組建了一家市場化的個人征信機構(gòu)——百行征信有限公司，注冊資本10億元。2018年1月31日，中國人民銀行向其發(fā)放個人征信業(yè)務(wù)許可證。

百行征信的股東中，不少機構(gòu)在非傳統(tǒng)金融機構(gòu)客戶的信用方面做了不少探究，有的則具有集團數(shù)據(jù)、市場優(yōu)勢等；中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為國家級市場自律組織，更是會員資源豐富、數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定。市場期待百行征信能在各方面做成行業(yè)的“國家標(biāo)桿”。

保護好個人信息安全

不過，“強強聯(lián)合”的“信聯(lián)”也曾經(jīng)歷了一番波折。

個人征信在我國發(fā)展較晚，長期以來，圍繞著什么是征信、征信的業(yè)務(wù)邊界在哪、到底該怎么發(fā)展個人征信，市場爭議較多。個人征信市場“開閘”之初，芝麻信用、騰訊征信利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，用個人在社交網(wǎng)站上的各種表現(xiàn)為用戶“畫像”、打分，打車爽約、婚戀網(wǎng)站征婚、淘寶差評等信息，都一度進入“個人征信報告”。

“社會上經(jīng)常把信用同誠信、征信服務(wù)同信息服務(wù)相混淆，認(rèn)識的不清晰直接導(dǎo)致行為的混亂，個人信息被過度采集，甚至濫采濫用，侵害個人信息隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)。”百行征信相關(guān)人士說。

此次百行征信明確表示，回歸“獨立第三方共享債權(quán)人掌握的個人債務(wù)信息，以防范信用違約風(fēng)險”的個人征信本源，厘清個人征信與數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)的界限，從根本解決個人征信的發(fā)展方向和市場規(guī)劃問題。

“采集個人的信用信息必須遵循‘合理、正當(dāng)、必要’的原則，不經(jīng)信息主體同意不采集，與個人信用狀況無關(guān)的信息不采集，不符合客觀公正的產(chǎn)品不推出，與信用無關(guān)的場景不應(yīng)用。”百行征信相關(guān)人士表示，在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權(quán)益的前提下，提供個人征信產(chǎn)品服務(wù)，同時擠壓網(wǎng)上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間。

打破“信息孤島”

除了個人信息濫采濫用，8家個人征信機構(gòu)的“信息孤島”問題也一度引起監(jiān)管關(guān)注。央行征信管理局局長萬存知曾直言，8家個人征信機構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，客觀上就分割了市場的信息鏈；8家機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性。

據(jù)悉，百行征信成立后，8家市場機構(gòu)將不再直接從事個人征信業(yè)務(wù)，而作為百行征信的主要股東，通過百行征信實現(xiàn)信息共享，共同參與個人征信市場。

其實，8家市場機構(gòu)不是單純的財務(wù)投資者，而是技術(shù)、資源、數(shù)據(jù)的貢獻者與共享者。芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，芝麻信用希望能運用自己的技術(shù)能力，與各家機構(gòu)一起，做好百行征信，推動中國個人征信市場的發(fā)展，為廣大用戶創(chuàng)造出更大的價值。

加強互聯(lián)網(wǎng)金融整治

百行征信的成立不僅對征信行業(yè)意義重大，還是互聯(lián)網(wǎng)金融整治的重要一環(huán)。

董希淼認(rèn)為，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但相應(yīng)的征信體系尚未有效建立，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)之間缺乏信息共享和風(fēng)險聯(lián)動預(yù)警機制，過度多頭借貸、騙貸等行為屢屢發(fā)生。 “百行征信將體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的成果，實現(xiàn)個人負(fù)債信息的數(shù)據(jù)交換和共享，全面、真實地展示借款人的整體杠桿水平和風(fēng)險狀況，有利于形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險防控的長效機制。”

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在百行征信開業(yè)儀式上表示，作為市場化經(jīng)營的個人征信機構(gòu)，百行征信必須按照金融監(jiān)管要求，依法合規(guī)地開展個人征信業(yè)務(wù)，讓良好的信用記錄轉(zhuǎn)化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優(yōu)惠和便利。