在監(jiān)管明令禁止的情況下，砍頭息經(jīng)過(guò)改裝之后重出江湖。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少現(xiàn)金貸以及網(wǎng)貸平臺(tái)只標(biāo)明日利率，而將逾期罰金、手續(xù)費(fèi)等信息隱藏在折疊的服務(wù)協(xié)議中，不透明且高成本的借款條件極易讓借款人陷入債務(wù)陷阱。專家表示，借款人遇到類似的情況，可以向金融監(jiān)管部門反映情況，提起行政投訴，也可以根據(jù)合同約定的爭(zhēng)議解決方式，通過(guò)司法或仲裁途徑請(qǐng)求確認(rèn)借款合同中超越法律規(guī)定的條款無(wú)效。
多家平臺(tái)變相“砍頭息”
北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些小額現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)使用先將借款打到銀行卡再扣除手續(xù)費(fèi)的方式“變相”收取高額利息，一位借款人靜幽（化名）告訴北京商報(bào)記者，自己在“給你花”平臺(tái)借款5600元，實(shí)際到賬為5000元，分12期還，每期的利息為600多元，會(huì)收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和快速審核費(fèi)，只有在銀行流水賬號(hào)中才能看出“貓膩”。同時(shí)，如果當(dāng)事人發(fā)生逾期，許多借貸平臺(tái)還會(huì)收取1%-10%的逾期費(fèi)，即便不算上“砍頭息”，逾期費(fèi)也是個(gè)不小的數(shù)目。對(duì)此，“給你花”客服向北京商報(bào)記者一直聲稱不收取任何費(fèi)用。
除了現(xiàn)金貸外，網(wǎng)貸行業(yè)同樣存在“砍頭息”的情況。而由于監(jiān)管明令禁止平臺(tái)收取“砍頭息”，因此不少平臺(tái)開(kāi)始將“砍頭息”包裝成咨詢費(fèi)、快速手續(xù)費(fèi)、加速審核費(fèi)等其他項(xiàng)目，通過(guò)扣除這些費(fèi)用，變相突破法定民間借貸利息上限。
宜信借款人李升（化名）向北京商報(bào)記者反映，之前聽(tīng)到宜信貸款快捷方便，為了孩子上學(xué)，他通過(guò)宜人貸App借款3萬(wàn)元，借款期限為三年，每月還款1次，分36期還清，他所簽署的合同里借款本息數(shù)額為49000元，其中13041元是利息，而多出的5959元是宜信從中扣去的服務(wù)費(fèi)。
北京商報(bào)記者登錄宜信旗下宜人貸App，在“審核及到賬”說(shuō)明中，注明了合同金額與申請(qǐng)金額的區(qū)別：最終到賬金額=合同金額-前期服務(wù)費(fèi)，在宜人貸網(wǎng)站上，宜人貸提供的計(jì)算器中，也說(shuō)明要提前收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。不過(guò)，加上服務(wù)費(fèi)之后的利率卻高得驚人。
李升的合同顯示，在還款時(shí)，每期應(yīng)還1373.94元，據(jù)此，一位金融行業(yè)人士計(jì)算，用36期的年金系數(shù)（P/A，i，36）折現(xiàn)以后的月利率約為3%，如按復(fù)利公式[（1+3%）^12-1]算，年化利率達(dá)42.57%。
北京商報(bào)記者針對(duì)此事件采訪宜信相關(guān)負(fù)責(zé)人員，宜信回復(fù)稱，“宜人貸撮合的所有借款合同利率都在10%-12.5%之間。由于公司提供了其他的信審服務(wù)、撮合服務(wù)，并綜合考慮借款人的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，收取平臺(tái)手續(xù)費(fèi)，所以最高的年化成本（APR）加在一起接近39%左右，但從法律合同上，我們收取的不是利息，而是提供商務(wù)支持的服務(wù)費(fèi)。在目前中國(guó)市場(chǎng)，宜人貸的借款成本處在行業(yè)的常規(guī)水平，不比其他網(wǎng)貸平臺(tái)高”。
在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍看來(lái)，“砍頭息”的不合理之處主要是使借款人承受借款所約定的利率水平，甚至有可能突破我國(guó)高利貸對(duì)利率的限制。
“砍頭息”實(shí)為不合法
所謂“砍頭息”，指的是高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為“砍頭息”。許多消費(fèi)者由于對(duì)貸款不了解，認(rèn)為貸款很麻煩，而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款手續(xù)簡(jiǎn)化，在相應(yīng)的App上點(diǎn)一點(diǎn)，額度就能下來(lái)，對(duì)于是否有手續(xù)費(fèi)、利息多少可能并不知情。
打個(gè)比方，出借人借給借款人10萬(wàn)元，但在給付借款人款項(xiàng)時(shí)直接扣除2萬(wàn)元利息或者服務(wù)費(fèi)，借款人實(shí)際到賬8萬(wàn)元，而借款人與出借人之間的借據(jù)或合同卻是10萬(wàn)元，即借據(jù)或合同記載的數(shù)額大于實(shí)際借款的數(shù)額。
按照最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》規(guī)定，出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。這一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問(wèn)題。
而從近年來(lái)的公開(kāi)判例來(lái)看，各級(jí)法院對(duì)民間借貸中存在的“砍頭息”普遍不支持，2017年5月11日，北京朝陽(yáng)區(qū)法院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，向銀監(jiān)會(huì)發(fā)出司法建議：一些互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中出借人在本金中預(yù)先扣除服務(wù)費(fèi)，變相突破法定民間借貸利息上限，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)此類亂象進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范。
對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，上述做法本質(zhì)上是出借一方利用優(yōu)勢(shì)地位，迫使借款方接受不公平的借款條件，它加重了借款人的負(fù)擔(dān)，也可能使實(shí)際執(zhí)行的綜合借款成本超出法定利率的上限，演變成其他形式的高利貸。 現(xiàn)在一些P2P平臺(tái)也參照類似的方式做“砍頭息”，上述做法違反了合同法的明文規(guī)定，也違反了現(xiàn)行監(jiān)管政策。
2017年12月1日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中也明確指出，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。此外，2017年12月8日， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》要求，將以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式。排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、帶納金、罰息等行為。
明確借款成本
面對(duì)放貸類金融機(jī)構(gòu)的普遍伎倆，借款人應(yīng)該怎么辦？
盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞指出，借款人應(yīng)在貸款前仔細(xì)閱讀借款相關(guān)條款，尤其是費(fèi)率、期限、還款約定、逾期催收等方面的規(guī)定，明確借款成本并評(píng)估自身還款壓力，確保借款額度在本人還款能力范圍內(nèi)，以免發(fā)生逾期或違約，根據(jù)催收原因，分情況而定。一方面，若貸款機(jī)構(gòu)在催收時(shí)涉及高利貸等非正常計(jì)息，或者催收手段惡劣，涉及身邊親友或已造成一定惡劣影響，應(yīng)向有關(guān)部門（如當(dāng)?shù)毓簿帧⒅袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)等）舉報(bào)，維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益；另一方面，如果是自身逾期導(dǎo)致的，貸款機(jī)構(gòu)計(jì)息并無(wú)問(wèn)題，應(yīng)盡可能地與催收人員保持溝通，不要回避或逃避還款責(zé)任，主動(dòng)協(xié)定后續(xù)還款事宜，避免傷害進(jìn)一步擴(kuò)大。另外，借款人需要注意保留借款過(guò)程中所有溝通交流的資料、資金往來(lái)記錄等，在必要時(shí)可以作為舉報(bào)、訴訟的證據(jù)，便于借款人維護(hù)自身權(quán)益。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則認(rèn)為，作為借貸平臺(tái)，應(yīng)該更多對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)情況、還款能力和借款目的做出考察，約定雙方信息、借款金額、利息、歸還日期、用途、借款日期、違約金、借款人簽名等內(nèi)容，以及要求借款人出具保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保內(nèi)容，而不是從“砍頭息”入手去防范風(fēng)險(xiǎn)。北京商報(bào)金融調(diào)查小組
監(jiān)管“砍頭息”相關(guān)政策
1999年3月15日《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
2011年12月2日《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》要求 出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
2017年12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》要求各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
2017年12月8日《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，要求排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。