大而全的保險就是好？小心踩雷！
核心提示：很多菜友不止一次跟我吐槽保險真的很難懂，每次找菜保推薦產(chǎn)品，前一分鐘覺得純保障靠譜，下一分鐘又被“全家桶”保險誘惑。好好好，今天就來給你們講講這個“大而全”的障眼法！
其實(shí)我很理解大家。
保險從來都是個說簡單不簡單，說難卻也不難的東西。主要涉及的內(nèi)容過多，實(shí)在需要耐心閱讀，菜保自己也經(jīng)常會在看條款的時候，油然而生把電腦丟出去的沖動。
所以，懶得去一個個看產(chǎn)品介紹、條款比對，直接選擇一款包含身故、重疾、醫(yī)療、意外大而全的保險，就顯得十分些情有可原了。
雖然道理我們都懂，但現(xiàn)實(shí)卻不那么友好，想要偷懶往往讓我們變成待宰羔羊，平躺在大而全保險鋪設(shè)的案板上，乖乖把荷包獻(xiàn)祭掉。
- 01 -“大而全”的煙霧彈
現(xiàn)在市面上常見的大而全的人身險，大多是以某種保障為主險，其他作為附加險的形式出現(xiàn)。
一般是以兩全險、分紅險作為主險，附加重疾、醫(yī)療等保障的所謂分紅型重疾險，或者返還型重疾險。
當(dāng)然還有像平安福、國壽福這樣以壽險為主險，重疾、醫(yī)療險作為附加的組合。
一鍵打包投保確實(shí)在投保、理賠的時候比較方便，比如不用到多個保險公司了解產(chǎn)品情況，比如理賠的時候一份材料遞交申請就好，但除了這一點(diǎn)點(diǎn)優(yōu)勢外，剩下的真的很雞肋。
1、保障互相影響，不一定能同時生效
以平安福舉例，其附加的重疾屬于提前給付。
所謂提前給付，就是出險的時候在約定保額中提取一部分進(jìn)行理賠，剩下未理賠的保額則作為合同約定保障中其他保障部分的保額，下次在這個被剩下的保障中出險了，就能拿到這些未理賠的金額。
有買過平安福的菜友一定很清楚，壽險跟重疾的保額是不一樣的，如果重疾保額是50萬，那壽險的保額可能是51萬。舊版的平安福中，就有壽險30萬，重疾28萬這樣的情況。
這說明了什么呢？假設(shè)壽險保額51萬，重疾保額50萬，被保人發(fā)生了重疾，獲賠50萬。此后不幸身故，壽險就把剩下的1萬賠給你。你還覺得好嗎？
所以我一直跟大家說，最好把保障分開，一個產(chǎn)品保一個類別，這樣無論怎么出險，都能保證你能拿到足額的理賠金。
2、保額低且保費(fèi)貴
這一點(diǎn)在以分紅險、兩全險作為主險的保險中尤其明顯。
看起來每年能拿到一定的分紅很誘人，但這類主險的保額通常按保費(fèi)折算，保費(fèi)越高，保額才會越高。
跟純保障重疾，或是純定期壽險比起來，同等保額情況下，保費(fèi)通常貴了一倍不止。
我真的不是很懂一些人非要拿著一年3%都不到的利息，重疾保額30萬都不到，一年卻要交8000~10000元保費(fèi)，卻打死不肯買8000元以下50萬保額的重疾。
不過，有些保險銷售就愛死你們了，估計今天的留言這些人又會來爭論。講真，你們的良心不會痛嗎？
3、退保損失大
退保退回的都是當(dāng)年的保單現(xiàn)金價值，如果是分紅險，還會加上往年未領(lǐng)取的分紅。
但我們都知道長期型保險的保單現(xiàn)金價值是逐年增長，前幾年都很低的。
而在一定年限之后，保單現(xiàn)金價值是會有機(jī)會超過已交保費(fèi)的，在現(xiàn)價最高的時候退保，不僅能拿回本金，還薄有收益。
純保障型的產(chǎn)品，這個時期相對比較短，前幾年的現(xiàn)價相對比較高，大而全的保險卻不是這樣。
以30歲男性，50萬重疾保終身，20年繳費(fèi)舉例，弘康健康一生A的保費(fèi)為7855元，首年現(xiàn)價為711元，接近保費(fèi)的10%；而某福的保費(fèi)是19694.87元，首年現(xiàn)價為1208元，約為保費(fèi)的6.1%。
這也是為什么我身邊很多買了某福的小伙伴雖然痛徹心扉，但始終不能狠下心退保，這退費(fèi)比例何止肉疼，簡直滴血！
有保險人跟你說，保險好不好，買了就知道，說得還真是輕巧，我覺得不好要退你倒是把保費(fèi)還我啊。
- 02 - 附加的醫(yī)療險續(xù)保真的有保證？
有那么部分人，之所以選擇大而全的保險，其中有個很大的原因是因?yàn)獒t(yī)療險。
單獨(dú)買醫(yī)療險，即使產(chǎn)品再好，也難逃條款中一旦產(chǎn)品下架將無法續(xù)保的規(guī)定。
而醫(yī)療險作為附加險時，曾有保險公司明確寫出只要主險有效，醫(yī)療險可續(xù)保至一定年限，是不是比單獨(dú)買安全可靠得多？
天真！
這些附加的醫(yī)療險如遇理賠，想要續(xù)保的時候是需要二次核保的，而因?yàn)榘l(fā)過病，二次核保被拒絕的可能性很大。
還不如那些續(xù)保條件優(yōu)厚，說不會因?yàn)榻】禒顩r拒絕被保人續(xù)保的單獨(dú)投保的醫(yī)療險。
很多時候，大而全的保險就像打了玻尿酸的臉，表面看似漂亮，其實(shí)很面癱。